Как не обжечься на услугах МФО

Яркие вывески микрофинансовых организаций предлагают перехватить до зарплаты, без поручителей и справок, короче, исполнить любую финансовую мечту за 15 минут. Но щедрых на проценты МФО все строже ограничивает ЦБ РФ. Как поправить семейный бюджет без риска потери имущества и нервов?

Микрозаймы выручают

Сегодня клиентами МФО по стране являются около 10 миллионов человек, что составляет примерно 13% трудоспособного населения страны. По данным Отделения Астрахань Южного ГУ Банка России, на 1 января текущего года на территории региона зарегистрированы и работают девять таких организаций. Как правило, заемщиков интересует возможность получить небольшой кредит на непродолжительный период. Оформляя «заем до зарплаты» на 10-30 дней, клиенту удается избежать крупной процентной переплаты. Но в МФО можно взять деньги и для развития бизнеса, причем под проценты гораздо ниже, чем в банках, - от 6,5% годовых, это обусловлено господдержкой. Как правило, это заем на сумму до 1,5 млн рублей. Теперь даже крупные игроки обращают внимание на рынок МФО. Например, «Сбербанк» открыл и успешно развивает свою микрофинансовую дочку «Выдающиеся кредиты».

Вместе с тем, по данным Центробанка, в прошлом году выявлено почти две тысячи нелегальных МФО, что в два раза больше предыдущего года. По неофициальным данным, количество наживающихся на гражданах микрофинансовых организаций, не внесенных в реестр регулятора, в три раза больше. В последнее время на рынок стали выходить p2b-платформы, которые, как «неправильный» Робин Гуд, берут деньги у «физиков» и отдают «юрикам». Робин Гуд привлекает деньги под 15-25% и отдает от 30% годовых.

Строго ограничили

Еще несколько лет назад права заемщика МФО были практически не защищены. Если заемщик допускал просрочки, то бременем для него становился не только высокий процент по кредиту, но и высокая пеня, способная за считанные недели увеличить сумму долга в десятки, а то и сотни раз. Попав в кабалу, человек порой лишался единственного жилья. Сумма долга росла как на дрожжах, незадачливого клиента МФО одолевали коллекторы.

Как пояснили в Отделении Астрахань Южного ГУ Банка России, с 28 января 2019 года вступили в силу изменения в действующее законодательство, устанавливающие единое ограничение предельной задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) сроком до 1 года в размере 2,5-кратной суммы такого займа. После достижения этой суммы закон запрещает дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пени), других платежей и применение к заемщику иных мер ответственности.

Таким образом, заемщик, взявший в долг, например, 1 тысячу рублей, не заплатит кредитору более 3,5 тысяч рублей (тело долга плюс начисленные процентные и иные платежи). Закон устанавливает, что в дальнейшем, с 1 июля 2019 года, ограничения составят двукратную сумму займа, а с 1 января 2020 года - 1,5-кратную.

Как выбрать МФО

Заочное знакомство стоит начать с Государственного реестра МФО, который размещен на сайте Центробанка - www.cbr.ru. Если компании в реестре нет, лучше откажитесь от идеи занимать там деньги. Сегодня в России действуют сотни серых МФО, которые не состоят в указанном реестре, и, следовательно, их деятельность не контролируется Центробанком. После этого не поленитесь почитать отзывы о компании на форумах и сайтах о финуслугах, один из самых популярных - www.banki.ru.

Особенно внимательны будьте, читая текст договора, предупреждают в Центробанке. Главное, что в нем должна быть указана полная стоимость займа (на первой странице, в правом верхнем углу). Это ставка с учетом всех платежей заемщика, связанных с получением и возвратом денежных средств. «Предельно допустимое» значение ставки ежеквартально публикуется на сайте Банка России. В зависимости от срока кредитования, наличия или отсутствия залога ее размер меняется. Кстати, самыми дорогими являются микрозаймы до 30 тысяч рублей, выдаваемые на срок меньше месяца. Одновременно это и самая популярная категория.

Кому пожаловаться на МФО

• Роспотребнадзор: информирование и консультирование, разъяснение законодательства, проведение проверок деятельности финансовых организаций и привлечение их к ответственности за нарушения, участие в судебной защите граждан.

• Банк России: проведение проверок финансовых организаций, выдвижение требований к МФО об устранении нарушений.

• Суд по месту жительства: установление факта нарушения закона или договора, взыскание в пользу потребителя суммы ущерба, штрафа или неустойки.

• ФАС: пресечение недобросовестной рекламы.

На что имеет право заемщик и что запрещено МФО

Заемщик вправе:

• Требовать исключить из договора пункты, нарушающие закон.

• Получать информацию о размере текущей задолженности, датах и размерах предстоящих и сделанных платежей.

• Бесплатно получать информацию о просроченной задолженности не позднее семи дней с даты ее возникновения.

• Подавать иск заимодавцу по месту своего жительства.

МФО не имеют право:

• Ограничивать право заемщика на досрочное погашение займа.

• Брать плату за оценку платежеспособности клиента.

• Ставить условием займа подписание договора или приобретение услуг, если заемщик не дал на это письменного согласия в заявлении.

• Брать плату за действие, которое нужно только заимодавцу.

Кстати

Жилье не дадут в залог

Сегодня микрофинансовым компаниям разрешается выдавать займы под залог имущества. Его наличие снижает риски кредитования и позволяет увеличивать лимиты выдачи. Однако Банк России считает необходимым ввести запрет на выдачу микрофинансовыми организациями (МФО) кредитов под залог жилья.

"Для предотвращения мошенничества с недвижимостью мы считаем правильным запретить МФО выдавать займы под залог жилья», - сказала глава ЦБ Эльвира Набиуллина, подчеркнув, что под МФО продолжают маскироваться нелегальные кредиторы, в связи с чем ЦБ рассчитывает получить право блокировки рекламирующих их услуги сайтов. Набиуллина также указала на необходимость ужесточения ответственности за нелегальную кредиторскую деятельность. «Она сейчас очень низкая - штрафы до 500 тысяч рублей, конечно, это никого не останавливает, как минимум поднять до 2 млн рублей.